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05年信用发展总结论文

06年信用发展总结论文

 

 

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2005年中国信用行业的发展及未来趋势

章 政



一、 2005年中国信用行业的发展状况
    信用是奠定市场经济的基石,是维系社会经济生活正常秩序的道德准绳。建立健全社会信用制度是不断完善社会主义市场经济体制的客观需要和基本内容之一。构筑良好的社会信用体系,对于经济发展和社会进步具有重大意义。

1、社会信用体系初步形成
    在党中央、国务院的高度重视下,全社会对社会信用体系建设重要性、紧迫性的认识逐步提高,初步形成了各部门、各地方、行业协会、信用服务机构以及企业和个人共同参与建设的良好开局。
    国务院相关部门结合市场监管和行业管理的需要,建立本系统内部的信息数据库,记录市场监管信息,对管理对象实行分类监管,并建立“黑名单”公示制度,让诚信守法企业享有最大的便利,限制失信违法企业的生存空间。工商、质检、海关、税务等部门已在这方面开始了积极的探索;不少地方政府积极推动社会信用体系建设,将信用建设作为优化投资贸易的软环境,促进经济社会协调发展的重要措施。北京、天津、浙江等省市建立了汇集多个政府部门信息的统一信用信息共享平台,实现了本区域范围内跨部门的信息共享。上海、江苏、深圳等地方出台了关于信用信息公开、归集、使用的管理办法;全国整规办会同国务院有关部门开展了大量的诚信宣传教育和培训工作,在全社会营造诚实守信的氛围,树立“诚信兴商”的理念。
特别值得关注的是,2005年国家工商总局企业信用监管全国联网建设取得了重大进展,国家工商总局从2003年开始推进企业信用分类监管改革。企业依据信用记录被标上“绿蓝黄黑”颜色,分别为守信、警示、失信、严重失信企业。根据计划,发达地区在2004年底实现企业信用分类监管联网,较发达地区在2005年底实现,2007年底实现全国联网。
    另外,2005年底,正在试运行的中国个人信用信息基础数据库实现了在全国所有商业银行联网运行,它不仅有利于商业银行防范信贷风险、方便商业银行客户信用调查、促进个人信贷进一步发展,还将促进个人重视自己的诚信行为、提高全社会诚信意识。

2、信用经济与信用交易迅速扩大
    随着社会主义市场经济的建立和国民经济快速发展,我国信用经济开始进入显著增长期。从世界经济发展的一般规律看,人均国民生产总值达到1000美元的时候,信用经济就开始萌发,当达到4000美元时,其进入活跃期。2003年我国人均GDP已经达到1097美元,而在东部发达地区,一些城市已经超过5000美元。从统计数据上看,这几年我国贸易行为当中,信用交易飞速增长。根据中国人民银行的统计数据,全国消费信贷余额,1997年仅为172亿人民币,至2003年高达15736亿,六年里增长了915倍。由此可以判断,信用经济在我国已经进入了显著增长的阶段。

3、信用中介组织健康发展
    继全国首个信用与担保业协会2005年3月30日在成都成立后,2005年6月24日,国内首个信用服务行业自律组织——上海市信用服务行业协会正式成立。近年来,随着社会诚信体系建设工作的不断推进和信用服务市场的逐步拓展,上海市初步形成有三十余家中外机构,近千名从业人员,年销售额超过1.5亿元人民币的上海信用服务行业。从“信用服务体系建设是社会诚信体系建设的关键”这一定位来看,上海市信用服务行业协会的成立使信用服务机构在组织、管理方面纳入了社会诚信体系建设的同步轨道,与“大力规范和促进信用服务业发展,完善社会信用服务体系,满足经济社会协调发展需要”的政策要求是一致的。充分发挥行业协会、市场中介组织的作用,是市场经济发展的必然趋势。

4、社会信用环境进一步改善
    为了普及信用知识,增强信用意识,营造诚实守信的社会氛围,2005年在全国范围内掀起了诚信兴商和信用宣传的新高潮。4月16日全国信用体系建设经验交流研讨会召开,会议围绕提高信用意识,建立信用体系,强化信用管理,开展信用合作等议题进行了广泛的交流研讨,与会代表就很多问题达成了共识,联合发表了《中国信用共建4.16宣言》,这在中国信用建设发展史上具有里程碑式的意义。
    为了进一步规范信用服务,提高信用数据的开放利用,一批相关法规陆续出台,为信用环境的改善奠定了基础。比如,5月《上海市企业信用征信管理试行办法》正式实施,这是国内省、市级地方政府首次为企业信用征信行为立规矩;6月中国人民银行杭州中心支行关于《浙江省借款企业资信评级业务监督管理准则(试行)》的实施,其中第三十八条规定:“金融机构对借款企业进行资信评级的结果只能供本系统内部掌握使用,不得向社会公布,也不得向企业收取评级费用”具有创新意义;另外8月30日,中国人民银行正式对外公布了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,对未来商业银行征信体系个人信用数据库的采集、使用作出明确界定。据悉,目前全国127家商业银行和8家农信社的个人信用数据库已实现全国联网,未来任何人无论在国内任何地方,也无论在哪一个商业银行留下的借款和还款记录,商业银行信贷审查人员均可在经当事人书面授权后进行相关信息查询。

二、 当前信用建设中存在的主要问题
    目前,我国正处在转型时期,失信现象依然非常普遍,由此带来的损失非常严重,据估计,我国每年因为诚信缺失而造成的经济损失总共有5855亿元人民币,占GDP的比重占到3.5%左右。失信的泛滥必将严重滞后我国经济社会的良性发展。为此,进一步建立和完善信用体系,有效遏制失信行为,是当前的重要课题。

1、个人消费贷款异动,信用经济遭遇考验
    目前,国内的个人消费贷款中确实存在一定“水分”,不少个人贷款都被转移到消费以外的其他用途。据了解,目前,大部分消费贷款中有相当一部分用于生产、经营,而不是纯粹的消费贷款,其主要表现在四个方面:一是部分消费贷款发放后被转移用途,转移到生产和流通领域;二是在住房消费贷款中,用于购买营业用房、住宅用房或商住两用房,只要是有关住房的个人贷款一概作为住房消费贷款来统计;三是汽车消费贷款中,多数用于购买出租车、货车、客车,而真正用于个人生活用车的很少;四是农机消费贷款所占比例较低,而在这较低的比例中,也是全部属于生产和经营贷款。比如,工商银行在广州市某楼盘发放按揭贷款时,不但遇到假按揭,而且还有贷款审批违规和资金去向不明等问题。工行在该楼盘办理了700户按揭,但只有199张被质押的购房发票,而发展商在法庭上指证,并未收到银行划拨过来的501户楼款。
    专家认为:“当前,必须建立和完善与此相关的法律法规,如消费信贷法,住宅抵押贷款法,个人信用制度、担保和保险制度等信用消费制度,以规范银行和消费者行为,保护银行和消费者的合法权益,使消费信贷在业务种类、范围等方面的措施和办法上有法可依。同时,还要建立适合信用消费发展的消费政策环境,包括建立切实可行的以个人商品消费为主体的消费制度。”

2、信用管理低水平、信用营销步履艰难
    中国人民银行金融稳定局副局长庞继英日前表示,当前对金融机构债权人和其他债权人的权利保护力度不够,逃废债等现象时有发生,加大了金融机构降低不良资产率的难度,金融机构的信用风险趋于严重。另外,企业营销中的信用风险在加大,由于信用风险的内源性,再加上各种自然、社会、技术、经济等宏观环境因素以及竞争对手、合作伙伴等外部环境因素的变化,企业开展信用营销的条件尚不成熟,比如长虹集团由于营销信用管理中的一些问题,被美国季龙粉的APEX公司所骗,一次计提坏账就达3.1亿美元,约合人民币26亿元,按2003年长虹的利润2.4亿计算,这笔损失长虹需要积累十年。

3、虚假广告屡禁不止
    虚假广告问题突出地表现在:部分根本就不具备资质条件的广告公司,通过设计、制作、代理虚假违法广告牟取暴利;广告媒介单位以专题、专家访谈、人物专访、通讯、评论等形式发布广告,对社会大众产生误导;广告宣传中任意夸大商品功能、治疗效果以及引用无法证实的数据欺骗消费者;这些虚假广告有悖于社会主义精神文明建设和良好道德风尚、影响青少年健康成长,对社会带来了极大的不良影响。
    全国各地对这些虚假广告的打击毫不留情,比如,2005年5月至7月份,江苏省工商局、省委宣传部等11部门开展虚假违法广告专项整治行动,通过公开曝光和严厉处罚等手段打击虚假广告,并取得了显著的成效。2005年6月深圳也展开了严打虚假广告的专项行动。另外,用短信骗取银行卡存款的诈骗行为和大学生逃还助学贷款等新的违信现象也引起了社会的广泛关注。

4、网络诚信缺失问题严重
    网络融入了我们的生活,网络改变了我们的生活。在<<解放日报>>社会调查中心和神州调查公司最近组织的抽样调查中,超过半数的受访者表示,他们的生活与互联网已不能分离。然而,当人们在享受互联网所带来的快乐的同时,却也越来越被网上的种种不文明行为所困扰。在调查中,网民们对任意散布不实信息、散布黄色图片言论、恶意制作散布病毒等行为和现象表示出了很大的不满。受访者普遍认为,构建网络诚信和道德,首先应完善与互联网相关的法律法规,加强监管,“虚拟世界”也应该有“虚拟世界”的规则。其次是网民和网站应该加强自律。

三、 信用行业的发展趋势和对策
    党的十六大提出了“整顿和规范市场经济秩序,健全现代市场经济的社会信用体系”的战略任务。十六届三中全会进一步明确指出:“建立健全社会信用体系,形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度,是建设现代市场体系的必要条件,也是规范市场经济秩序的治本之策”。为了实现这个目标,我们认为应该从以下几个方面努力:

1、发挥政府在建立和完善信用体系中的主导作用
    世界上发达国家的信用制度建设已有一百多年的历史,基本上可归纳为两种模式:一是美国模式,以商业征信公司为主体形成社会信用体系;二是欧洲模式,以中央银行建立的消费信贷登记系统为主体形成社会信用体系。
    我国现在处于建立社会信用体系的初级阶段,经济体制、市场基础及法律体系与发达国家相比有很大差别,当前我国有关企业和个人的信用信息大多还是由政府部门掌控,而我国信用信息商业化、社会化的法律环境和市场条件还不具备,在这种情况下,没有政府主动充当“第一推动力”,打破既得利益的传统格局,形成市场化运作的过程将极其漫长。因此,简单地选择美国模式或欧洲模式都是不可取的。必须结合我国国情,参考国际经验,我们认为,现阶段我国的信用体系发展模式应坚持市场化为主导的方向,同时又不能单纯依靠市场的力量,在市场运作为主导的前提下,需要政府积极主动地充当“第一推动力”。

2、坚持开放信用信息,规范征信行业的发展
    在我国社会主义市场经济发展过程中,征信行业的贡献和作用日益突出。目前,我国征信行业的发展正处在中国经济社会转型的大背景中,我们已经从计划经济体制转变到市场经济体制,从封闭型经济转向开放型经济,从温饱型经济转向小康型经济,整体经济正在从短缺经济下的“卖方市场”转向“买方市场”,这些大的转变过程都离不开社会信用体系的支撑和支持,必须有征信行业的广泛参与支持。据世界银行金融部高级经济学家玛格丽特•米勒女士介绍,拉美发展中国家的银行在征信体系提供的个人信用报告的帮助下,违约率在大银行减少41%,小银行减少78%。社会征信体系的建立,对于建设诚信社会、维护金融秩序、避免金融风险,具有极为重要的作用。
    要进一步发展征信行业,政府应该进一步放开征信行业,通过立法等手段规范征信企业的行为,促成有效竞争,同时政府提供必要的基础设施和进行必要的协调。

3、建立完善的信用数据系统,保证信用信息的完整性
    北京大学中国经济研究中心的林毅夫教授在第二届国际信用与风险管理大会上提到,建设社会信用体系的核心任务是促进征信行业的发展,建立全国性的信用数据库。全国性信用数据库的功能主要有两个:一是激励机制。二是惩罚机制。
    目前,中国的征信行业处于起步阶段,缺乏统一的政府行业监督管理部门,因此,应尽快设立相应的管理机构,通过市场化竞争的方式提供信用信息服务。此外,应加速制定《社会信用信息法》,为商业化的社会征信机构开展企业和个人信用信息的搜集、保存、评级、服务等业务提供基本的法律依据,要建立从法律到规则、到道德标准等一整套严格的约束机制,让干坏事的人付出沉重的代价,让守规矩的人得到好处。应改变目前社会信用体系的建立缺乏法律基础的状况,严格执行相关法律,加大对失信行为的处罚力度,同时保护企业的商业秘密和公民个人的隐私权。

4、进一步完善信用法律法规体系
    市场经济发达国家都建立了比较完善的信用法律法规体系,市场经济是法制。我国的社会信用体系建设,一定要强调立法先行,只有这样才能保证社会信用制度的健康发展。
    加快信用立法,关键是处理好三个关系:一是处理好政府行政公开与保护国家经济安全的界限;二是处理好商业秘密与公开信用信息的界限;三是处理好消费者个人隐私与公开信用信息的界限。
    从实际情况考虑,我国的信用立法工作难于在短期内完成,但建立完善的社会信用体系客观上又需要较为完备的法律体系作为保障。在这种情况下,应主要从两方面推进信用立法工作:一方面充分借鉴发达国家在信用管理方面的法律法规,先以行政法规或指导意见等形式颁布一些相关规定,通过实践摸索后总结经验,提出立法草案,一旦条件成熟即形成法律条文。另一方面对于急需的法律法规,抓紧研究、率先出台,以促进现代信用市场规范健康发展。
 


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